Нет кредитов
1

Оформите заявку

У Вас это займет не больше
5 минут

2

Получите ответ

Мы дадим ответ в течение
15 минут

3

Мгновенно получите деньги

Visa Mastercard

Структура кредита

02.09.2014

Как объект исследования кредит состоит из элементов, нахо­дящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элемента­ми являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заем­щик.

Кредитор сторона кредитных отношений, предоставляю­щая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, реально предоставляющие нечто во временное пользование. Чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопле­ния, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроиз­водственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ре­сурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его сче­тах, а также мобилизованных посредством размещения акций и об­лигаций. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредито­рами становятся добровольно. Размещая ссуженную стоимость, кре­дитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроиз­водственного процесса.

Заемщик сторона кредитных отношений, получающая кре­дит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заем­щиками были отдельные лица, испытывающие потребность в до­полнительных ресурсах. С образованием банков происходит не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Особое место заемщика в. кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения матери­алов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершив­шие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспе­чить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредито­ром.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полу­ченную во временное пользование, но и уплачивает при этом боль­ше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщи­ка рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступа­ющих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вто­рых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имуще­ственную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Свя­зи между субъектами кредитных отношений характеризуются ус­тойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определен­ными свойствами.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юридиче­ским или физическим лицом, но и обладать определенным имуще­ственным обеспечением, экономически гарантирующим его способ­ность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность и доход как гарантию возврата кредита.

Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер един­ства противоположностей. Как участники кредитной сделки, креди­тор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор сторо­на, предоставляющая ссуду, заемщик сторона, ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обу­словленный своим особым положением в хозяйстве.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кре­дитных отношений является объект передачи то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как осо­бая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеоб­разную нереализованную стоимость.

Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у кото­рого появилась потребность в ее использовании на нужды произ­водства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, сто­имость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпа­дает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресур­сов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с по­мощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирую­щий характер. Кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоя­щих платежей.

Рассмотренная структура кредита характеризует его целост­ность. Кредит это не только кредитор (к примеру, банк), не толь­ко заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В эконо­мической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере, поэтому сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение сущ­ности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Из вышесказанного следует, что кредит это система отно­шений, возникающих в процессе предоставления денежных или ма­териальных средств (кредитором) во временное пользование (заем­щику) на условиях возвратности и с уплатой процента.