Нет кредитов
1

Оформите заявку

У Вас это займет не больше
5 минут

2

Получите ответ

Мы дадим ответ в течение
15 минут

3

Мгновенно получите деньги

Visa Mastercard

Система кредитования

06.09.2014

Система кредитования – система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд. Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

В первой части работы были изучены теоретические аспекты развития потребительского кредитования. На наш взгляд, приняв во внимание значение кредита как экономической категории в целом, под потребительским кредитом следует рассматривать движение ссуженной стоимости аккумулированных банками временно свободных денежных средств и собственного капитала на условиях возвратности, сохраненной и приращенной стоимости в интересах удовлетворения потребностей населения.

Так же что можно выделить дополнительные характерные черты, которые присущи потребительскому кредиту:

  • потребительские кредиты выдаются населению, то есть физическим лицам;

  • потребительский кредит перераспределяет капитал между секторами экономики и населением, способствуя тем самым образованию средней нормы прибыли на банковский капитал;

  • ускоряет процесс реализации товаров, расширяет рынок их сбыта;

  • активизирует процесс накопления и концентрации капитала;

  • обеспечивает сокращение издержек обращения.

Система потребительского кредитования в Республике Казахстан отличается разнообразием форм кредитования, которых в результате банковского маркетинга становится все больше не только по объектам кредитования, но также в зависимости от сроков, суммы первоначального взноса, общего размера предоставляемого кредита на аналогичный объект, залога и главное, размера процентного вознаграждения за пользование потребительским кредитом. Разные условия потребительского кредитования продиктованы условиями конкуренции на рынке розничных услуг. Кроме того, на наш взгляд, они обусловлены необходимостью страхования от возможных рисков предоставления кредитных ресурсов на столь длительные сроки физическим лицам, материальное положение которых может измениться в течение столь длительного срока кредитования, равно как и стоимость залога.

В аналитической части работы проведен анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Республике Казахстан. Развитие системы потребительского кредитования играет огромную роль в экономике страны: оно способно при правильной организации вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса.

Мировой финансовый кризис в розничном секторе оказался трудным испытанием для казахстанских банков, но в тоже время он преподал важный урок и выявил необходимость определения приоритетных направлений дальнейшего развития, повышения устойчивости, способности противостоять негативным внешним воздействиям системы потребительского кредитования Казахстана в целом.

Выделяя основные факторы, обусловившие развитие потребительского кредитования в посткризисный период, необходимо в первую очередь отметить нереализованность наиболее пессимистичных сценариев, предрекавших многократное падение платежеспособности населения. Особенно с учетом осуществленной в феврале 2009 года девальвации национальной валюты. Умеренное по объемам сокращение персонала казахстанскими компаниями, вкупе с социальным программами правительства последовательно повышавшего расходы на оплату труда бюджетных работников, выплату пенсий и прочих социальных выплат, сделало потребительский сектор наиболее привлекательным для размещения свободных ресурсов банками. При этом нельзя забывать и об объемах рефинансированных банками потребительских займов, которые в большинстве своем классифицируются как новые потребительские кредиты. Дополнительным фактором, позитивно повлиявшим на рост займов населения, выступили многочисленные стимулирующие продажи программы розничных ритейлеров.

В зарубежной банковской практике потребительский кредит стал средством расширения спроса на товары длительного пользования, жилье и услуги, ускорения расчетов и платежей за товары, услуги. Исходя из мирового опыта кредитования физических лиц коммерческими банками, можно предложить для внедрения в Казахстане следующие положения:

  • считать перспективным использование в практике казахстанских банков разновидность потребительского кредита «лиз» – кредита на покупку автомобиля, учитывая рост кредитования на приобретение новых автомобилей, следует ожидать все большую ориентацию на автосалоны как канал продаж кредитных продуктов. Рынок автокредитов на сегодня достаточно традиционен. Так услуга trade-in на авторынке Казахстана в настоящее время не пользуется спросом, поэтому это дает новые основания для внедрения в практику казахстанских банков автокредитования типа buy back. Все это позволит расширить клиентскую базу, ускорит оборачиваемость средств автодилеров и автосалонов, обновит автомобильный парк городов и регионов (что положительно скажется на экологической ситуации), увеличит банковскую прибыль.

  • осуществить введение в современную банковскую практику «Дилерские финансовые контракты» как вид косвенного кредитования, так как это будет способствовать снижению расходов банка на оформление кредитной заявки, сокращению очередей в кредитных отделах, количественному и качественному росту кредитного портфеля.

  • внедрить особо актуальную для казахстанской банковской системы - систему страхования заемщика от болезни, временной потери трудоспособности, увольнения, смерти – то есть от риска непогашения кредита.

Реализуя свою стратегию, достигая слаженности и сбалансированности банковских операций, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Стратегия управления рисками в коммерческом банке должна основываться на интегрированной структуре. Эта структура включает в себя само Правление в качестве конечного ответственного органа, комитеты, отдел управления рисками, а также различные отделы поддержки и контроля. Все они имеют четко определенные обязанности и порядок отчетности.

На данный момент точные и детальные описания технологий снижения и управления кредитными рисками в большинстве своем являются know how банковских структур и консультационных компаний.

Наиболее распространенным примером является технология Risk Management, разработанная специалистами Chase Manhattan Bank. Технология опирается на статистическую модель описания рынка, позволяющую оценить будущую временную динамику рисков на основании собственной модели аппроксимации предыдущих статистических значений - корреляциях и стандартных отклонениях рыночных котировок.

Для более качественного и детализированного анализа и управления просроченной задолженностью по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, предлагаем внедрить в практику работы банков второго уровня РК, новую современную модель оценки платежеспособности заемщика, такую как EGAR Behaviour & Collection Scoring. Это система, предназначенная для повышения рентабельности и уменьшения рисков в кредитных организациях и торговых предприятиях, осуществляющих продажи в кредит. Она также позволяет кредитной организации эффективно управлять группами риска кредитного портфеля, а также предложить заемщику кредитные продукты, наиболее соответствующие его поведению.

В результате внедрения системы EGAR Behaviour & Collection Scoring кредитная организация получает возможность:

  1. Оценить кредитоспособность существующих заёмщиков на основании данных о графике погашения кредитов и динамики движения средств на счетах клиента.

  2. Спланировать меры по ликвидации просроченной задолженности.

  3. Выполнить самостоятельную корректировку основных параметров модели по результатам анализа.

Отсутствие закона о коллекторской деятельности не только ограничивает возможности самих компаний по сбору задолженностей, но и никак не регламентирует их действия и ответственность по отношению к кредиторам и должникам. То есть, фактически права и обязанности последних остаются неопределенными. Ведь создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат.

Актуальность законопроекта заключается в дальнейшем комплексном пересмотре законодательных положений, регламентирующих деятельность на рынке коллекторских услуг с учетом международных стандартов, принципов регулирования.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

- недостатки процесса кредитования;

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- проблемы законодательного характера;

- относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.

Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. В отличие от РФ потребность в нормативном урегулировании правоотношений между банками и физическими лицами - потребителями в Казахстане должна быть удовле­творена путем внесения измене­ний в ГК РК, до­полнением их нормами о договоре потребительского кредита. Однако все законодательные новации сле­дует рассматривать в комплексе с законопроектами и законами, та­кими, как о банкротстве физичес­кого лица, коллекторских агентст­вах и другими.

Нами предложены перспективные тенденции развития потребительского
кредитования в Казахстане. Для развития кредитования индивидуальных
заемщиков положительный эффект имело бы проведение маркетинговых
исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых
видах ссуд, повышение уровня информированности частных клиентов банков о
новых видах кредитов и банковских услуг, максимальный учет интересов
клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Одним из перспективных видов потребительского кредитования, на наш взгляд, станет также и так называемое «корпоративное кредитование», когда физическим лицам предоставляются займы на различные потребительские цели (кроме жилищных кредитов) под гарантию работодателя. Кроме того, по нашему мнению, для развития кредитования индивидуальных заемщиков эффективно было бы создание кредитных союзов.

Дальнейшее развитие реального сектора экономики, в плане кредитования, во многом зависит от уровня развития и устойчивости всех сегментов финансового рынка. В настоящее время банковская система значительно опережает другие секторы рынка по уровню своего развития и масштабам деятельности. Только с помощью развития организационной структуры кредитной системы с участием государства, а также использования эффективных механизмов, форм и методов кредитования возможно построение тесных взаимоотношений между реальным и финансовым секторами экономики. Именно под таким эффективным сотрудничеством нами понимается рациональная система кредитования, которая способна не только укрепить свои позиции в экономике страны, но и восстановить и увеличить уровень производства.