Нет кредитов
1

Оформите заявку

У Вас это займет не больше
5 минут

2

Получите ответ

Мы дадим ответ в течение
15 минут

3

Мгновенно получите деньги

Visa Mastercard

Особенности розничного банковского кредитования

03.09.2014

Рынок розничных банковских услуг является сегментом сферы банковской
деятельности, динамично развивается и является востребованным населением. на
рынка розничных банковских услуг осуществляется широкий спектр
банковских операций по выдаче и сопровождению кредитов на разные цели, привлечения
взносов, организации расчетно-кассовых и валютно-обменных операций,
проведение денежных переводов через различные платежные системы, оказание услуг
по выпуску в обращение и обслуживанию банковских платежных карточек,
осуществление операций с драгоценными металлами и т.д. [14].
Проблематика функционирования рынка розничных банковских услуг в
целом и розничного кредитования в частности исследовалась в работах
многих ученых-экономистов. Однако, несмотря на широту обсуждаемых
учеными вопросов, экономическое содержание понятия «розничное кредитование» до сих пор
остается дискуссионным. К тому же, это понятие довольно часто отождествляется
с другими понятиями, такими, как «потребительское кредитование» и «кредитование
населения ». Недостаточная изученность, сложность и многогранность подходов к
классификации видов розничного кредитования свидетельствуют о необходимости
раскрытие сущности и выявление особенностей кредитования на рынке
розничных банковских услуг.
Одним из самых дискуссионных вопросов, обсуждаемых в экономической
литературе, является перечень субъектов, на которых ориентировано предоставления розничных
банковских услуг.
Так, А. Пивовар [84, с. 734] трактует розничный банкинг как операции
банков с широкой клиентурой, при этом автор не определяет круг лиц, яки12
относятся к такой клиентуры. К тому же, из приведенного определения невозможно
понять именно специфические особенности клиентской базы, и в этом аспекте
можно сказать, что как розничный, так и нероздрибний банкинг по сути является
равнозначными.
Д.В. Трофимов [119, с. 18] считает, что розничные банковские услуги
предоставляются для удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах.
Несколько уточняет такое суждение З.К. Сроковски [114, с. 5], которая считает, что
розничная банковская услуга направлена на оптимальное удовлетворение потребностей
клиентов - физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью.
Аналогичную точку зрения разделяют и другие ученые, определяя розничный
банкинг как работу банков с индивидуальными клиентами банковские услуги
для физических лиц; работу банков с населением [51, с. 505].
Зато по убеждениям В.А. Романенко, розничный банковский
бизнес - это совокупность предоставляемых банком услуг для широкого круга частных
лиц и мелких предпринимателей [101, c. 12]. Немало суждений существует в поддержку
такой позиции. Так, по мнению А.В. Комисарчик розничный банкинг представляет собой
обслуживание банками индивидуальных клиентов - физических лиц, частных
предпринимателей и предприятий малого бизнеса [62, с. 79]. примерно в
аналогичной интерпретации представляет собственное мнение И.Б. Ивасив, согласно которой в
розничного бизнеса банков относятся операции по обслуживанию физических
лиц, мелких предпринимателей, малых и средних предприятий также [57, с. 101].
Таким образом, ученые-экономисты не достигли единого мнения относительно
субъектов, на которых ориентировано предоставления розничных банковских услуг,
поскольку их позиции остаются пока противоречивыми и дискуссионными.
Одни авторы видят такими субъектами только население, тогда как другие
дополнительно рассматривают также и предпринимателей, и представителей малого и
среднего бизнеса.
Своеобразный выход из сложившейся ситуации предлагают М.Б. Чиркова и
А.А. Иевлева, которые выделяют безусловно-розничные услуги, предоставляемые
физическим лицам, и условно-розничные, предлагаемые субъектам малого13
бизнеса, отвечающих критериям банка-кредитора в части объема
среднемесячной выручки, объема кредитных потребностей и возможности по
обслуживания долга которых не превышает лимитов розничного сегмента
[165, с. 123]. Значимость таких выводов не вызывает сомнения, однако, на
нашу
мнению,
неоправданно
мало
внимания
уделено
структуризации
предложенных банковских услуг.
Более структурировано розничные банковские операции подает С.Б. Гладкова.
Исследовательница различает три группы розничных банковских операций:
1. Операции по обслуживанию клиентов - физических лиц, не связанные с
обслуживанием какой-то организации.
2. Корпоративно-розничные операции, то есть операции по обслуживанию
финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами
банка, или имеют отдельные с ним договоренности.
3. Условно-розничные операции, то есть те, которые осуществляются банком не
только с физическими, но и с юридическими лицами, в связи с их коммерческой
деятельностью, но по технологии их использования банком в идентичных
операциям с физическими лицами [40, c. 8].
По нашему мнению, следует согласиться с исследовательницей в части
выделение из числа розничных банковских операций такого их подвида, как
корпоративно-розничные операции, направленные на обслуживание юридических
лиц, если конечными потребителями банковского продукта являются физические лица.
Например, это могут быть торговые предприятия, которые продают товары в
кредит.