Нет кредитов
1

Оформите заявку

У Вас это займет не больше
5 минут

2

Получите ответ

Мы дадим ответ в течение
15 минут

3

Мгновенно получите деньги

Visa Mastercard

Механизмы розничного банковского кредитования

03.09.2014

Ключевым моментом является то, что потребности массовых клиентов в банковских
продуктах относительно стабильны и предсказуемы. Именно это позволяет банкам
формировать для них пакеты стандартных услуг и продвигать их через розничные
банковские сети. Отсюда, важным критерием определения услуги как
розничной считаем ее предоставления на стандартизированных условиях.
Так, В.В. Никоноров убежден, что розничные банковские услуги - це16
услуги банков, в основе которых заложены стандартизированные банковские продукты
[72, с. 6]. А.А. Попова также считает, что розничная банковская деятельность
связана с высокотехнологичными операциями, в основу которых положена
предложение стандартизированных банковских продуктов и услуг, предлагаемых
банком через множество сбытовых каналов [88, C. 10-11]. стандартизированное
розничное обслуживание позволяет повысить качество обслуживания и его
скорость, особенно в отношении такой затратной группы, как физические лица.
Учитывая такой подход, трудно согласиться с С.Б. Гладковой, которая
включает в розничных банковских услуг плату частным
лицам (private banking) [40, c. 7], а также с Д.В. Трофимовым, который разделяет
рынок розничных банковских услуг на массовый рынок услуг физическим
лицам (retail banking) и рынок персональных услуг физическим лицам
(Private banking) [119, с. 18].
Считаем, что финансовые услуги, предоставляемые банком отдельным
состоятельным клиентам, часто является индивидуализированными и не могут быть отнесены
в розничных услуг. Услуги таким клиентам ориентированы на индивидуальные
потребности и основываются на принятии специальных решений об их предоставлении,
подобно как с корпоративными клиентами. Исходя из изложенного,
предлагаем выделять две подгруппы частных лиц: массовые розничные клиенты
и vip-клиенты, которые обслуживаются по эксклюзивной программе private
banking.
Абсолютно оправданной позиция А.К. Бахшиян [15, с. 12], который
акцентирует внимание на повышенной качества предоставления розничных банковских услуг.
Поскольку услуги в розничном секторе банковского рынка включают
множество однотипных видов кредитования населения при незначительной разнице в
плате за кредит, поэтому основным средством борьбы за клиента должна быть
качество предоставляемых услуг. Для клиента доминирующими критериями качества
банковских услуг по кредитованию является скорость рассмотрения заявки и
обслуживания, отсутствие ошибок и неточностей в работе кредитных
инспекторов, качество консультирования, личностная
сторона
отношений
с 17
работниками банка, часы работы банка и прочее.
С точки зрения А.В. Куприенко розничный бизнес является новым типом организации
банковской деятельности, опирается на клиентоориентированную инновационную
стратегию банков [64, с. 46]. С тем, что продуктовом ряду розничных банков
присуща клиентоориентированность, в частности, легкий доступ к продукту,
простота,
понятность
для
потребителя,
соглашается
и
А.В. Шаланговський [167, c. 45].
Также существует подход, согласно которому сущность розничного банкинга связана с
объемам банковских операций. Согласно такому подходу, розничные операции
банков - это операции на небольшие суммы [110, с. 435]. По мнению
С.Б. Гладковой [40], именно относительно малые денежные суммы является особенностью
розничных банковских услуг, и такие услуги имеют более
высокие затраты на их осуществление.
Соглашаясь с таким подходом, отметим, что, учитывая массовость
реализации розничных банковских продуктов, целевая группа клиентов, на которую
ориентированный банк, достаточно широкой. Однако, по нашему мнению, таких клиентов
сочетают небольшие по объему возможности потребления банковских
продуктов, то есть это так называемые «мелкие» клиенты. подавляющее большинство
«Мелких» клиентов составляют именно физические лица.
Для того, чтобы раскрыть сущность розничных банковских услуг в
полной мере, считаем необходимым систематизировать всю совокупность
особенностей их предоставления.
А.И. Полищук и С.А. Быстров видят специфику розничного кредита
как сферы «ритейлового» бизнеса в том, что:
- Выдаются кредиты малых размеров;
- Вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем
персональный кредитный рейтинг заемщика;
- Используются особые технологии, в частности кредитные карты.
В свою очередь, В.В. Поляков имеет другие взгляды на специфичность
банковских розничных услуг и продуктов, а именно: 18
- Заключение большого количества мелких сделок и наличие широкой
сети внутренних подразделений;
- Базирование на унифицированном типе банковского продукта;
- Массовость и типичность продажи продуктов установленного ассортимента
на стандартных условиях приобретения.
Приведенные недостатки в определенной мере однобокими и не учитывают других
факторов. Такой недостаток преодолевает М.В. Петухова [83, с. 10], которая выделяет кроме
небольшой величины оформляемого кредита и массовости его предоставления, такие
особенности розничного кредитования:
- Однородность розничных кредитов (стандартизированные продукты и
тарифы)
- Снижение качества и времени рассмотрения заявок на кредит;
- Снижение доли товарного кредитования (когда кредит предоставляется в
торговой точке на продаваемый товар), то есть продукт, приобретаемый за
кредитные средства, и не предоставляется в залог банку.
Ученые-экономисты А.В. Панюков и А.С. Будина [79] убеждены, что
рынок розничного кредитования имеет ряд особенностей, существенно
отличают его от рынка кредитования юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей
- Массовость рынка, то есть множество каналов сбыта и точек обслуживания,
огромное количество клиентов (в некоторый момент резкий рост операционных
расходов, связанных с продажей и обслуживанием кредитных продуктов, может
привести к падению доходности, к увеличению времени рассмотрения кредитной
заявки, к замедлению или даже прекращение притока новых клиентов);
- Значительная зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры (с
ростом
ВВП,
промышленного
производства,
производства
товаров
народного потребления увеличивается спрос населения и предложение
кредитных продуктов, в случае же кризисных явлений наблюдается обратная
ситуация: снижение спроса и предложения, рост процентных ставок и т.д.);
- Небольшие суммы кредитов (отсюда достаточно дорогостоящая процедура оцинювання19
кредитоспособности в случае недостаточной автоматизации данного процесса);
- Значительные операционные расходы, в частности на оформление анкет, кредитных
документов и обслуживания кредитов;
- Высокая конкуренция, с одной стороны, требует от банка скорой
реакции на действия других игроков, а с другой - снижает доходность и приводит
к необходимости минимизации затрат;
- Мобильность клиента, то есть возможность быстрого перехода к другому
банка;
- максимальная
формализация
и
автоматизация
розничного
кредитования или другими словами организация последнего по конвейерному
принципу. Ориентируясь на массового потребителя, необходимо максимально
автоматизировать процесс создания, продажи и обслуживания кредитных
продуктов, поскольку это единственный путь к сокращению операционных расходов.
Достаточно широкий спектр особенностей розничного банковского
обслуживания, в том числе и кредитования, предлагает В.А. Романенко
[101, С. 15-16]. При рассмотрении данного вопроса он акцентирует внимание на:
- Взаимодействия банка с розничными клиентами, основанное на
социальном взаимодействии и межличностных технологиях продаж, которые маскируют
изящество компьютерных систем приема и обработки информации и
проведение банковских операций;
- Многоразовости продажи стандартных услуг на небольшие суммы в
системе розничного банковского обслуживания, в противовес реже
предоставлению услуг корпоративным клиентам на гораздо большие суммы сделок, на
индивидуальных условиях;
- Стремлении обеспечить удобное месторасположение точки сбыта,
развитости системы приема платежей, широкому ассортименту предоставляемых
услуг, консультировании при обслуживании розничных клиентов банка;
- Реализации уже отобранного ассортимента услуг, который соответствует
целевом рынке и предоставляет специальные возможности выбора для клиентов;
- Ориентации на широкий клиентское поле, тогда как банки, работающие С20
корпоративными клиентами и vip-клиентами могут вводить ограничения,
не позволяют представителям широких слоев населения приобретать их
услуги;
- Более высокой цене за единицу розничных банковских услуг, чем за
услуги для бизнеса;
- Простой ценовой политике в розничной сфере и доступности для
клиента механизма ценообразования рядом с меньшей вовлеченность системы
скидок, чем в сфере корпоративного обслуживания;
- Специфичности рисков розничной сферы в отличие от рисков тех
банков, которые обслуживают только предприятия и организации.
На основе обобщения изложенных выше особенностей, предлагаем
следующую трактовку понятия «розничное банковское кредитование»: это
совокупность бизнес-процессов банка, связанных с конструированием, массовым
продажей и мониторингом стандартизированных кредитных продуктов,
предоставляются в денежной форме небольшого размера на разные цели через развитую
сеть каналов сбыта, что, в отличие от подходов других исследователей,
учитывает такие особенности розничного кредитования, как массовость продаж,
стандартизированность продукта, денежная форма, небольшой размер кредита, не
обязательная определенность целей кредитования, развитие каналов сбыта.
Теоретическое осмысление розничного банковского кредитования будет
неполным, если обойти вниманием рассмотрение потребительского кредитования. это
объясняется
тем,
что
понятие
«потребительское
кредитования »
часто
используется в научном обороте, иногда подменяя понятие «розничное
кредитования ». Поэтому, по нашему мнению, нуждается в уточнении наличие
различий между этими понятиями или их отсутствие, что дает основания для их
синонимизация.