Нет кредитов
1

Оформите заявку

У Вас это займет не больше
5 минут

2

Получите ответ

Мы дадим ответ в течение
15 минут

3

Мгновенно получите деньги

Visa Mastercard

Характеристика форм кредита и их инструментов

02.09.2014

Характеристика банковской формы кредита и ее инструментов. Способ существования банковского кредита, его внутренняя организация, определяется тем, что кредитором в кредитных экономических отношениях между банком и хозяйствующим субъектом всегда выступает банк. Внутренняя организация банковской формы кредита определяется кредитным договором между банком-кредитором и заемщиком — хозяйствующим субъектом (как юридическим, так и физическим лицом). Соответственно, инструментом банковской формы кредита является кредитный договор, без оформления которого банк не предоставляет ссуды.

Содержание кредитного договора учитывает принципы кредитования и в самых общих чертах отражает права и обязанности сторон — заемщика и кредитора относительно объекта кредитования — ссуды (и условий ее предоставления и возврата).

Банковский кредит представляет собой самую распространенную форму кредитных отношений. Это обусловлено тем, что по характеру своей деятельности банк создается, в первую очередь, как кредитное учреждение, предусматривающее выдачу ссуд хозяйствующим субъектам. Кроме того, основная масса банковских ссуд предоставляется за счет привлеченных, т. е. не принадлежащих банкам средств, что, естественно, увеличивает возможности банков. Банковский процент, как правило, всегда ниже, чем у других (небанковских) кредиторов. Все это и способствует тому, что банковский кредит — самая распространенная форма кредита.

Необходимость в банковских ссудах возникает у хозяйствующих субъектов и в периоды расширения, и в периоды спадов делового цикла. Например, при расширении объемов производства ссуда необходима для оплаты дополнительно приобретаемых средств производства и рабочей силы, а в фазе спада делового цикла (или же в период экономического кризиса) для погашения (в целях предотвращения банкротства) своих ранее созданных долговых обязательств.

Соответственно, возникает вопрос: что получает заемщик, обращаясь в банк за ссудой — дополнительный капитал или только деньги? Какого вида будут предоставленные ссуды — бланковые или ломбардные? Понятно, что когда заемщик получает в банке бланковую ссуду, не предоставляя последнему никакого материального залога, то он получает дополнительный капитал, которого у него раньше не было. Когда же заемщик получает в банке ссуду, предоставляя последнему в залог материальные или валютные ценности, то общий размер его капитала нисколько не увеличивается, а просто часть его капитала, вложенная в материальные ценности, превращается в денежную форму. Другими словами любому хозяйствующему субъекту — заемщику банка,

всякая выданная ссуда, не обеспеченная залогом (бланковый кредит), является ссудой капитала, а всякая выданная ссуда, обеспеченная реальным залогом является ссудой денег.

И так как банковская форма кредита предполагает, что банки предоставляют заемщикам и обеспеченные, и бланковые ссуды (хотя последние предоставляются значительно реже), то нет никаких оснований считать, что банк ссужает деньги только как капитал.

Уместно отметить, что ссуда капитала осуществляется банками на долгосрочный период для вложений заемщика в основной капитал, в то время как ссуда денег имеет краткосрочный характер и предназначена для вложений заемщика в оборотный капитал.

Разновидностью банковской формы кредита является межбанковский кредит, внутренняя организация которого строится на кредитных отношениях между банками, то ли коммерческими, то ли коммерческими и центральным банком с учетом всех принципов организации банковского кредитования.